银行网点调研暴露理财销售乱象 资管新规落地开启“严监管”新时代

时间:2018-05-17 14:05  来源:今明网  作者:佚名  人气:  评论:

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银行网点调研暴露理财销售乱象 资管新规落地开启“严监管”新时代

2018年4月27日,央行等四部委联合发布了对于大资管行业未来发展影响深远的纲领性文件《关于规范金融机构资产管理


  2018年4月27日,央行等四部委联合发布了对于大资管行业未来发展影响深远的纲领性文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。俗称的“资管新规”在沸沸扬扬近半年之后终于正式落地。分析人士指出,从终公布的资管新规正式稿来看,秉持了防风险的总基调,核心目标在于大程度消除监管套利空间,可以预见,随着纲领性文件的正式实施,后续配套细则也将逐一发布和落地。

  事实上,2017年以来,“严监管”就是贯穿银行业的关键词,防范金融风险已深入渗透到银行业务的各个领域,包括直接面向终端投资者的银行理财业务。在资管新规落地之际,大众证券报记者针对银行理财产品销售中的关键环节,面向工农中建交等国有大行,以及光大银行、苏州银行等商业银行的约50家南京地区网点进行了一次大范围的实地探访。

  理财经理干预客户风险测评:中国银行

  2012年1月1日起施行的 《商业银行理财产品销售管理办法》第二章第九条规定:“商业银行销售理财产品,应当遵循风险匹配原则,禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。”

  记者在调研中发现,大多数银行都能事先告知客户购买理财产品必须先进行风险测评,根据测评结果来选择购买与自身风险承受能力相匹配的产品。比如在南京银行紫金中心支行,当记者现场进行风险测评,显示结果为0分后,理财经理当即告知,测评结果一年有效,当提出由于希望购买高收益理财,能否更改测评结果时,理财经理指出,从当前测评结果来看,只能购买保本理财,如果客户对测评结果有异议,可以自主在网银或手机银行上发起重做,但柜台不可以再次测评。

  不过,记者在调研中发现,也有部分银行存在理财经理急于推销产品,而无视客户真实风险承受能力的情况。比如在中国银行集庆路支行,理财经理在了解到记者希望购买高收益理财的心理后,在为她进行风险测评时,多次指导客户的测评操作,频频说出“选项尽量往下面点,不然买不起来高收益理财产品”,“如果都选A的话,肯定买不了高收益理财产品”等引导性话语。终,在理财经理的干预下,客户取得了可以购买高收益理财产品的“平衡型”风险测评结果。

  无条件承诺保证收益:苏州银行、光大银行

  “资管新规”在定义资管业务时,明确要求金融机构不得承诺保本保收益,产品出现兑付困难时不得以任何形式垫资兑付。这意味着“保本保收益”的时代将一去不返。事实上,早在6年前的《商业银行理财产品销售管理办法》中就提出不得无条件承诺保证收益。《商业银行理财产品销售管理办法》第六章第三十五条规定 “商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率;高于同期存款利率的保证收益,应当是对客户有附加条件的保证收益。”但记者在调研中发现,这一点被部分商业银行淡化或忽视了。

  在苏州银行南京上元支行,当记者询问宣传单页上一款5万起售的新客户42天专享理财产品年化5.6%的收益率能否保证时,理财经理明确表示能够达到宣传单页上所写的预期收益,到期兑付没有问题。

  调研中记者发现,在光大银行的不少网点,这一现象表现的尤为明显。

  在光大银行南京分行营业部,记者发现理财经理提供的宣传单页上没有不利投资情形的提示,收益测算依据提醒也只是简单打印了“理财非存款,产品有风险,投资需谨慎”一行字,而在阳光理财安存宝这一款理财产品旁边,不但有“保证收益”的字样,而且进行了加黑加粗显示。

  在光大银行珠江路支行和光大银行白下支行提供的宣传单页上,阳光理财安存宝产品也同样都用括号注明了 “保证收益”的字样,在记者问询时,理财经理并没有提及存在任何附加条件。

  值得一提的是,在光大银行长乐路支行,理财经理不仅明确表态说收益率肯定会比同期存款高不少,而且在记者提出希望购买高出自身风险承受能力的产品时,对方给出了一个变通的办法:“如果你实在想买的话,手写个纸条,写明自己愿意承担一切风险后果,这样就能买了。”

  购买理财赠送礼品:中行、浙商、广州、恒丰、光大、苏州

  《商业银行理财产品销售管理办法》第三十七条规定商业银行从事理财产品销售活动,不得采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品。

  可记者在调研中发现相当数量的银行存在购买理财产品赠送实物礼品或抽奖的情况。

  其中,光大银行江宁支行针对从光大银行其他支行转为江宁支行的客户,在购买理财产品达到一定数额后,可申请赠送礼品;光大银行太平南路支行表示只要购买理财就可以抽奖。光大银行长乐路支行和山西路支行,也都有牛奶或米油等礼品赠送。

  中国银行珠江路支行和中国银行集庆路支行表示有厨房四件套或毛巾毯、洗刷用品等礼品。

  此外,浙商银行中山北路支行,针对首次理财客户,表示可以赠送50元苏果卡;广州银行莫愁湖支行理财经理表示,购买50万理财可以赠送价值200元左右的礼品;苏州银行南京上元支行购买5万元就可赠送洗衣液;恒丰银行南京分行营业部大堂经理告知根据客户所购买理财产品的金额会赠送油、米等不同金额的礼品。

  “一旦发现商业银行在业务办理、产品销售中存在明显违规行为,在具备确凿证据的情况下,我们都会进行相应的处理。”江苏银监局相关负责人告诉大众证券报记者,投资人在理财购买过程中如果遇到银行方面的违规操作或者不妥当承诺,也可以向当地银监局、人民银行和消费者协会进行投诉。


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